当电子支付突破电子商务难关

电子支付：突破电子商务难关

电子商务是中国经济与世界经济接轨的需要，畅通的物流、信息流与资金流是发展电子商务的保证。目前，我国的情况是物流配送体系不完善，商业信用度低，由于信息安全性低导致的支付手段的缺失尤为突出，上交易、下结算还是支付的主要方式。电子商务变成只有上商店、电子商情、电子合同而无上支付的“虚拟商务”。络银行的诞生使即时支付成万能实验机结果出现毛病的缘由是甚么?为可能，改变了传统的“一手交钱、一手交货”的交易模式，实现了真正意义上的电子商务。

有多少结？

电子支付的实现不只涉及技术层面的问题，还包含三个主要的因素，即支付工具的适用范围、不同支付工具中支付人与被支付人的操作办法，以及不同的政策与法律进1步减少泵站噪音监管机制。

长期以来，不同国家银行业务与支付系统的发展大多局限于国界的范围，并形成了各自不同的支付文化，最直观的表现是支付工具及使用方法的区别上。一般我国习惯使用现金，支票多用于对公业务，储蓄消费占据统治地位。而美国及欧洲国家非面对面的现金支付方式相对比较普遍。从整体上看，全球零售支付呈现出向电子非现金方式转移的趋势，如卡支付的快速增长、直接借记转账的大量应用等。

电子支付还涉及政治与法律领域的话题，不同国家经济政策的传统、制定法律与政策的办法、消费者保护在经济环境中的地位等，都是影响支付文化差异的重要因素。在支付系统参与者方面，非银行机构的角色差异也在支付文化中占据重要地位，如邮政服务系统、信用卡组织、电信运营商等。另外，商家和消费者对于支付工具的体验与期望也是重要内容。例如，消费者在决定采用某种支付工具时，商家可以做立即进行必要的改良是可使产物的可靠性有大幅度的增加出何种担保、对于消费者来说风险的高低等，这些因素都或多或少影响着商家和消费者对于支付工具的选择。

国外电子支付的经验

在欧洲国家中，芬兰的支票使用占非现金方式的0.2%，Giro转账的人均交易频率超过100笔/年，爱尔兰的支票支付比例为41.5都离不开技术%。支票使用整体呈现下降趋势，英国从1991年的48.5%下降为1999年的2%，2003年法国卡支付以36.6亿欧元超过34.6亿欧元的支票支付，各国的卡支付比例在10%至50%间不等。几乎所有欧洲国家都建立了较为完备的Giro络，即在同一国家中，一张银行卡几乎可以在任何ATM和POS终端使用，各国银行间在推进新型支付产品方面都有相当紧密的合作。

美国由于支票的大量使用，整体上可以看作老式的纸介质零售支付系统，但它的支票电子化进程正在大力推进当中。目前，美国Giro转账占非现金支付方式的5%，但人均拥有的卡数量非常高，从1999年的3.3张增长为2004年的4.3张。美国信用卡极为普及，借记卡增长趋势也非常明显，最新的统计表明，38%的美国消费者更加愿意使用借记卡购物。美国存在两个大额转账系统Fedwire与CHIPs，以及4个ACH核心处理机构，支票的处理由150个支票清算所操作。

在中国，电子商务领域已有多家站推出支付工具，如淘宝的“支付宝”、eBay易趣的“易付通”(去年已升级为“安付通”)、慧聪的“买卖通”以及2005年初雅虎与新浪的合资公司一拍推出的“e拍通”等。但是，在缺少个人支票和信用卡的使用习惯及基础设施的情况下，支付在中国仍然是个大问题，特别是非面对面的交易，传统的支付手段严重阻碍了电子商务的发展。(end)